信用记录从零建立：新移民没有信用记录，怎么建立Credit？没有信用分能不能申请房贷

刚来美国一张卡都没有，信用记录到底卡在哪一层？

信用记录、信用档案和信用分，平时常常被当成同一件事。放到三大征信机构那里，信用记录、信用档案和信用分是三样分开的东西。新移民从零起步、一项一项去补的时候，信用记录、信用档案和信用分要一层一层分开看，每一层的门槛差别很大。

信用记录写在三大征信机构的档案里

美国的信用记录，保存在三大全国性征信机构的信用档案里。贷款方和发卡方把账户信息上报给三大征信机构，三大征信机构再把账户信息整理成一份信用报告。信用报告上写着开过哪些账户，写着每一个账户开了多久，也写着每一个月有没有按时付款。

一个人在美国从来没有开过会上报的账户，三大征信机构那里就找不到这个人的信用档案，或者找到的信用档案里什么都没有。新移民刚落地的那段时间，自己去查信用报告查不到内容，原因很简单，三大征信机构还没有收到过任何一笔关于新移民本人的账户信息。在国内用了很多年的信用卡、按时还了很多年的房贷，三大征信机构同样收不到。国内的信用记录到了房贷审核那一层另有用处，第五章单独写。

房利美的卖方指引讲到没有信用分的借款人，第一句就要求贷款方先把三大征信机构都查一遍，核实借款人的信用历史。三大征信机构是信用记录的起点。房贷审核的第一个动作，也落在三大征信机构上。

有了信用档案，评分模型未必算得出信用分

有了信用档案，下一层是信用分。信用分是评分模型根据信用报告算出来的一个分数。信用档案里有账户，评分模型才有东西可以算；信用档案里的账户太新、太少，评分模型照样给不出一个有效的信用分。

FICO 官方写过一组最低条件。信用报告上至少要有一个开立满六个月的账户。信用报告上至少要有一个最近六个月内上报过的账户。信用报告上没有身故标记。三个最低条件可以由同一个账户满足，也可以由几个账户分别满足。三个最低条件逐条怎么读，第二章拆开讲。

有信用档案，评分模型未必算得出信用分。信用档案里先要有账户，账户再满足 FICO 的最低条件，信用分才会出现。

算得出信用分，房贷审核还要按自己的口径再看一遍

算得出信用分，还有第三层，房贷审核。房贷审核用的是三个较早版本的 FICO 评分模型，名字分别是 Beacon 5.0、Fair Isaac Risk Model V2 和 FICO Risk Score Classic 04。手机 App 上看到的信用分，和贷款方按房贷审核口径拉到的信用分，常常对不上。两个信用分对不上的时候，以房贷审核口径拉到的那一份为准。

房贷审核还会看信用档案里每一个账户是怎么来的。以授权用户身份挂上去的账户，人工审核的时候原则上不算进去，第四章细讲。完全没有信用分的借款人，房贷审核另有一套非传统信用的做法，第六章与第七章细讲。信用分门槛怎么看，第13篇《在美国贷款买房，信用分至少要多少？》写过；信用分落在哪个档位、档位怎么影响定价，第14篇写过，本文不重讲。

有了信用分，房贷审核也未必照单全收。房贷审核按自己的口径再看一遍，信用档案里账户的来源、信用分用的是哪一个版本，房贷审核都要过问。

表一：信用档案、信用分、房贷审核三层对照

三层放在一张表里看，新移民从零起步时卡在哪一层，一眼就能对上。

依据 myFICO 官方问答与房利美卖方指引整理，以当期承保指引与经手机构评估为准。

没有分和分数低，是两种状态

没有信用记录的人，信用报告上找不到能拿来算分的账户，评分模型给不出一个有效的信用分，没有信用记录的申请人属于没有分。分数偏低的人，评分模型算得出分，算出来的分数落在比较低的档位，分数偏低的申请人属于分数低。没有分和分数低是两种状态。没有分和分数低，房贷审核的处理办法完全不同。

没有分的申请人，房贷审核可以走非传统信用这条路，用房租、水电等按时付款的记录建立一份非传统信用历史。分数低的申请人，房利美明文排除在非传统信用之外，分数低的申请人要回到改善已有信用那条路，改善已有信用的方法写在第15篇。

开立满六个月、六个月内有上报、没有身故标记：FICO 出分的三个最低条件

信用分什么时候出现，新移民问得最多。信用分出现的时间，FICO 官方没有写日期，FICO 官方写的是条件。新移民对照自己的信用档案时，看的也应该是条件，条件满足以后，FICO 才给得出一个有效的信用分。

三个最低条件逐条读一遍

FICO 的消费者网站 myFICO 有一篇官方问答，题目是 FICO 评分的最低条件。官方问答写明，信用报告要同时满足三个最低条件，才能拿到一个有效的 FICO 信用分。三个最低条件放进表二，每一条旁边写上新移民对照时该看什么。

依据 myFICO 官方问答《FICO 评分的最低条件》整理。官方写明三个最低条件可以由同一个账户满足，也可以由几个账户分别满足；不同版本的 FICO 在少数情况下结论可能不同。以评分机构与经手机构的实际处理为准。

三个最低条件里，两个都带着六个月。第一个六个月管账户开了多久。第二个六个月管账户最近有没有上报。一个新开的账户，开户满了六个月，最近六个月内又持续上报，一个账户可以同时满足前两个最低条件。

六个月这个数字怎么读，才不会读成一个承诺

六个月是 FICO 写明的最低条件。最低条件的意思是，少于六个月，信用报告拿不到有效的 FICO 信用分；满了六个月，信用报告也只是过了最低的那道线。最低条件没有写满六个月就会自动出分。最低条件也没有写出分以后的信用分是多少。

新移民最容易把六个月读成一个日期，在日历上圈出六个月以后的那一天，打算那一天去申请房贷。把六个月读成日期，会出两个偏差。第一个偏差，满六个月那一天，账户最近六个月有没有持续上报，还要另外确认。第二个偏差，满六个月有了信用分，信用分离房贷审核的要求还有多远，又是另一件事。

六个月是出分的最低条件，满六个月不等于马上能拿去申请房贷。出分的最低条件管第二层，房贷审核管第三层，两层中间还隔着评分模型的版本，还隔着房贷审核自己的要求。

不同版本的 FICO，少数情况下结论会不一样

myFICO 的官方问答还补了一句，少数情况下，同一份信用报告能不能拿到 FICO 信用分，不同版本的 FICO 评分模型给出的结论可能不一样。房贷审核用的恰好是三个较早的版本，Beacon 5.0、Fair Isaac Risk Model V2 和 FICO Risk Score Classic 04。手机 App 显示已经有分，贷款方按房贷审核口径去拉，结论还可能不一样。

新移民在手机上第一次看到自己的信用分，可以记下来，可以当作信用档案已经开始运转的信号。手机上第一次看到的信用分，和房贷审核会用的那个信用分，未必是同一个数字。准备申请房贷的时候，让贷款方按房贷审核的口径拉一次，两个信用分对照着看。

本文为什么不写几个月就有分

新移民最想知道的两个数字，一个是几个月能有信用分，一个是几个月能申请房贷。本文两个数字都不写。不写的理由有三个。

第一个理由，FICO 官方给的是最低条件。最低条件只写了门槛，最低条件没有写时间表。第二个理由，第一个信用分是多少，要看账户的种类，要看付款记录，也要看评分模型的版本，本文没有可以核实的依据，去预测某一位读者的第一个信用分。第三个理由，能不能申请房贷，还要看房贷审核的口径，还要看贷款产品、首付、收入和负债，信用分只是其中一项，几项财务指标怎么一起看，第02篇《买房前必须知道的5个财务指标》写过。

本文写的是可以自己对照的条件。条件写清楚了，新移民拿自己的信用档案一条一条去对，比拿一个别人报的月份数更可靠。哪些写，哪些不写，放在表三。

写进本文的数字全部来自 myFICO、消费者金融保护局与房利美卖方指引的公开原文；没有原文依据的数字一律不写。

第一个账户开出来以后，怎么确认信用档案建起来了

第一个账户开出来以后，信用档案有没有建起来，申请人自己可以查。消费者金融保护局的说明写明，自己查自己的信用报告，不影响信用分。三大征信机构每一家，每周都可以免费查一次，官方渠道是 annualcreditreport.com。

新移民查自己的信用报告，看三样东西。

• 🗂️ 三大征信机构里，哪几家已经有了申请人的信用档案。
• 📆 信用档案里第一个账户的开户日期，离满六个月还有多久。
• 📤 账户最近几个月有没有持续上报，每一个月的付款状态是不是按时。

三家查下来，结果可能不完全一样。三家结果不一样，先记下来，准备申请房贷之前，再按房贷审核的口径统一看一次。信用报告上出现不属于自己的账户，按争议流程处理，争议流程写在第15篇。

担保信用卡、信用建立贷款、零售店信用卡，消费者金融保护局列出的三种起步工具

从零建立信用记录，第一件事是开出第一个会上报给征信机构的账户。消费者金融保护局有一篇官方问答，专门讲从零开始或者重新建立信用记录的办法。官方问答列了三类起步工具，担保信用卡，信用建立贷款，零售店信用卡。三类起步工具各有各的运作方式。三类起步工具解决的都是第一层和第二层，房贷审核那一层，三类起步工具本身不直接决定。

担保信用卡：先存一笔钱，额度以存进去的钱为上限

担保信用卡要先存一笔现金，信用额度以存进去的现金为上限。担保信用卡的额度由申请人自己存的钱撑着，没有信用记录的新移民，也有机会申请到担保信用卡。

担保信用卡用起来和普通信用卡一样，刷卡消费，每个月按账单还款。按时还款的记录上报给征信机构，就进入申请人的信用档案。担保信用卡要存多少钱，各发卡机构的规定不同。消费者金融保护局的例子里写过金额，本站不写具体金额，申请时以发卡机构的条款为准。

担保信用卡解决的是第一层和第二层。担保信用卡帮新移民开出第一个会上报的账户，账户满足最低条件以后，评分模型才有可能算出信用分。

信用建立贷款：钱先存着，分期还完再拿回

信用建立贷款的运作方式反过来。借来的钱先存着，申请人分期还款，还完以后再把钱拿回来。消费者金融保护局写明，信用建立贷款通常分六到二十四个月还完。申请人一边分期还款，一边攒下一条还款记录。

通常六到二十四个月，指的是信用建立贷款常见的还款期。多久能有信用分，看的是第二章那三个最低条件。还款期和出分时间是两件事，两件事不能连成因果。

信用建立贷款的金额，消费者金融保护局的例子里有，本站同样不写。信用建立贷款每一期都要按时还。信用建立贷款一旦有一期逾期，留下的就是一条逾期记录，负面记录在信用报告上一般保留七年。

零售店信用卡：商店、仓储店和加油站发的低额度卡

第三类是零售店信用卡。消费者金融保护局把商店、仓储店和加油站发的低额度信用卡，列为第三类起步工具。零售店信用卡同样会产生账户，同样会留下每个月的还款记录。零售店信用卡的额度一般比较低，额度低，每个月按时还清的压力也小一点。

三类起步工具，按时还款都是前提。三类起步工具任何一类出现逾期，留下的都是负面记录。负面记录一般保留七年，破产记录最长保留十年。

借记卡、现金和预付卡，为什么建不起信用记录

借记卡刷得再多，信用记录也不会因此多出一笔。消费者金融保护局的官方问答写得很直接，用借记卡或者现金付款，申请人花的是自己的钱，没有借钱，也就没有以后要还的债，借记卡和现金的付款记录证明不了申请人能按时还债。

消费者金融保护局同一页还点名了预付卡和发薪日贷款。预付卡和发薪日贷款的付款，不会上报给全国性的征信机构，预付卡和发薪日贷款也就帮不上信用记录。四种建不起信用记录的付款方式列在下面。

• 🚫 借记卡消费，花的是自己账户里的钱，没有借款，也没有还款。
• 🚫 现金付款，同样花的是自己的钱，同样没有还款记录。
• 🚫 预付卡，付款不上报给全国性的征信机构。
• 🚫 发薪日贷款，付款同样不上报给全国性的征信机构。

表四：三种起步工具分别解决哪一层

依据消费者金融保护局官方问答整理（页面标注 2024 年 9 月 13 日更新）。各发卡机构的条款不同，以申请时的条款与经手机构评估为准。

申请之前先问两件事：会不会上报，怎么按时还

三类起步工具申请之前，先问清楚两件事。第一件，账户会不会上报给三大征信机构，上报给哪几家。账户不上报，按时还款也进不了信用档案。第二件，每个月的账单什么时候出，什么时候到期，自动扣款怎么设。新开的第一个账户，一次逾期就会在信用报告上留下一条负面记录，负面记录一般保留七年。

用税号申请还是用社会安全号申请，手上是什么身份，都会影响能申请到什么产品。各机构对税号的规定，本文没有核实，本文不写。有没有社会安全号、手上是什么身份，先让贷款顾问看一眼，再定从哪一条路起步。

新移民刚拿到社会安全号，常常想一下子多申请几张卡。一下子申请好几张卡会不会影响信用分，牵涉到信用查询，第17篇《信用分被查询多了会降分吗？》专门写，本文不展开。

挂靠家人的信用卡当授权用户，能更早建档，到了房贷人工审核可能不算

新移民身边如果有在美国用卡多年的家人，家人可以把新移民加成自己信用卡的授权用户（authorized user）。授权用户这条路，新移民问得很多，授权用户这条路也最容易被说宽。授权用户能帮新移民更早有一份信用档案。授权用户账户到了房贷人工审核，原则上不算。两句话要一起听，只听前一句，买房的计划就会排错。

授权用户是什么，还款责任落在谁身上

消费者金融保护局研究办公室在 2017 年 6 月发布过一份研究报告，题目是《Becoming Credit Visible》，研究美国消费者怎么从没有信用档案，变成有信用档案。研究报告对授权用户的定义写得很清楚。授权用户是主卡人允许使用自己循环账户的人，循环账户最常见的是信用卡，授权用户对主卡人账户产生的消费，不承担法律责任。

还款的法律责任落在主卡人身上。授权用户拿着附卡刷卡消费，账单算在主卡人的账户上，授权用户刷卡产生的账单，法律上由主卡人负责还。主卡人愿意加谁当授权用户，由主卡人自己决定。

好的一面：整条账户历史会带到授权用户的信用记录上

研究报告里有一句话，是授权用户这条路最大的好处。主卡人把授权用户加进账户以后，主卡人账户的整条历史，都会反映在授权用户的信用记录上。主卡人账户开了多少年，主卡人每个月有没有按时还款，主卡人账户的整条历史，都会出现在授权用户的信用记录上。

一位刚来美国、一张卡都没有的新移民挂靠家人的卡，授权用户解决的是第一层。授权用户账户一旦出现在信用报告上，新移民在征信机构里就有了一份信用档案。主卡人的发卡机构会不会为授权用户上报，上报给哪几家征信机构，挂靠之前先问清楚。

授权用户账户怎么计入信用分，评分模型对授权用户账户怎么处理，本文没有核实到官方原文，本文不下结论。授权用户能帮新移民更早有信用档案，授权用户账户对第二层的作用，本文不替读者打包票。

同一条规则的另一面：主卡人的逾期也会一起带过来

整条历史都会带过来，整条历史这条规则有两面。主卡人账户按时还款的记录会带过来，主卡人账户的逾期记录也会一起带过来。主卡人账户如果有过逾期，授权用户的信用记录上，同样会出现主卡人账户的逾期。

挑谁的卡挂靠，要看主卡人那张卡本身的记录。主卡人那张卡开的时间长、一直按时还款，带过来的是一条好的记录。主卡人那张卡有过逾期，带过来的是一条有逾期的记录。家人愿意帮忙，新移民和家人坐下来，先把主卡人那张卡的还款记录看一遍，再决定挂不挂靠。

授权用户的正反两面，放进信用档案、信用分、房贷审核三层里对照，就是表五。

依据消费者金融保护局研究报告《Becoming Credit Visible》（2017 年 6 月）与房利美卖方指引 B3-5.3-06 整理。研究报告里的统计比例属研究样本，本文不引用。以当期承保指引与经手机构评估为准。

到了房贷人工审核，授权用户账户原则上不算

授权用户最容易被说宽的地方在第三层。房利美卖方指引 B3-5.3-06 专门写授权用户账户。房利美原文写明，人工审核的贷款，信用报告上把借款人列为授权用户的账户，不能用在审核决定里，下面列出的例外除外。

新移民挂靠家人的卡，信用档案建起来了。到了申请房贷，贷款如果走人工审核，授权用户账户原则上不算进审核决定。新移民名下如果只有授权用户账户，人工审核时可以算数的信用记录就会变少。

挂靠家人的卡，不等于申请房贷时有了可以算数的信用记录。授权用户账户能让信用档案更早建起来，授权用户账户到了房贷人工审核原则上不算，两句话要放在一起读。

表六：房利美写明的三种例外

房利美原文列了三种例外。前两种例外下，授权用户账户可以纳入考虑。第三种例外，房利美原文用的是必须考虑。三种例外放在表六。

依据房利美卖方指引 B3-5.3-06《Authorized Users of Credit》（条文日期 2009 年 10 月 30 日）整理，适用于人工审核的贷款。以当期承保指引与经手机构评估为准。

例外二和新移民的关系最大。家人把新移民加成授权用户，每个月的账单如果一直是新移民自己在付，新移民又留着已兑现支票、付款收据这样的书面证明，付满申请日之前的十二个月，人工审核就有可能把授权用户账户纳入考虑。付款要能证明是新移民本人付的，而且新移民是唯一付款人，主卡人和新移民轮流付，就对不上房利美原文的条件。

例外三和夫妻有关。授权用户账户的所有人是借款人的配偶，配偶又不是这笔房贷的借款人，授权用户账户必须纳入考虑。夫妻两人谁当借款人，谁的卡挂了谁，申请房贷之前，把夫妻两人的账户关系跟贷款顾问讲清楚。

系统审核怎么看授权用户账户，本文不写细节

房利美原文在授权用户一节的最后写了一句，授权用户账户的这些要求，不适用于通过 DU 审核的贷款。DU 是房利美的自动承保系统（Desktop Underwriter）。DU 系统审核怎么看授权用户账户，房利美另有规则，本文没有核实 DU 的具体规则，本文不写细节。

新移民的贷款最后走人工审核，还是走 DU 系统审核，要看贷款方案，也要看借款人的整体条件。授权用户账户在一笔具体的贷款里算不算，以经手机构按当期承保指引的评估为准。

国内的信用记录带得过来吗？两句话要一起听

不少新移民在国内用了很多年信用卡，在国内按时还过房贷，在国内的信用记录很好。国内的信用记录带不带得过来，要分两句话回答。第一句管美国的信用报告。第二句管房贷审核。两句话只听一句，都会排错买房的计划。

第一句：国内的信用记录不会自动出现在美国的信用报告里

美国的信用报告由三大征信机构出具。新移民在国内的信用卡，新移民在国内的房贷还款，不会自动出现在美国的信用报告里。新移民刚到美国，美国的信用报告上看不到国内的信用记录，评分模型算信用分的时候，也看不到国内的信用记录。

国内的信用记录很好，美国的信用报告照样可能是空的。美国的信用报告是空的，第二章的出分条件和第三章的起步工具，同样适用于在国内信用很好的新移民。

国内信用很好，不等于美国的信用报告上有分。国内的信用记录不会自动出现在美国的信用报告里，美国的信用档案要在美国一笔一笔建立起来。

第二句：房贷审核时，美国境内参考不够，可以用外国参考补足

第二句管房贷审核。房利美卖方指引 B3-5.4-03 讲非传统信用怎么证明、怎么评估，房利美原文里有一条专门写给非美国公民。非美国公民或者外国借款人，在美国的信用参考不够，满足不了房利美要求的数量，贷款方要用来自外国的信用参考，补足所需的非传统信用参考数量，建立非传统信用档案。

国内的付款记录在美国的信用报告上看不到。国内的付款记录到了房贷审核，在房利美这条规则下，可以拿来补足美国境内不够的非传统信用参考。第一句和第二句放在一起，才是国内信用记录完整的位置。

外国信用参考走的是非传统信用这条路。非传统信用这条路有自己的条件，人工审核的五个条件在第六章，参考的数量、时长和判定标准在第七章，外国信用参考补进来以后，同样要满足非传统信用的条件。非传统信用只给没有信用分的借款人，新移民在美国已经算得出信用分，就走不了非传统信用这条路，外国信用参考也就用不上这条规则。

国内的哪些付款记录能当外国信用参考，外国信用参考要准备什么样的证明，本文没有核实，本文不写，以经手机构评估为准。

每个月给家里固定汇款，汇款记录可能也用得上

有的新移民每个月固定给国内的家里汇款。房利美卖方指引 B3-5.4-02 列出的非传统信用参考类型里，有一项是电汇汇款对账单，汇款对账单要能显示最近十二个月汇出的金额稳定。每个月给家里固定汇款的新移民，汇款记录可能也用得上。

汇款记录用不用得上，看三件事。汇款记录要覆盖最近连续十二个月。每个月汇出的金额要稳定。汇款对账单要拿得出来。汇款记录最后算不算数，以经手机构按当期承保指引的评估为准。

表七：国内信用记录在三层里的位置

依据房利美卖方指引 B3-5.4-01（2025 年 11 月 5 日）、B3-5.4-02（2026 年 2 月 4 日）、B3-5.4-03（2024 年 2 月 7 日）整理。国内付款记录能否采用、需要哪些证明，以当期承保指引与经手机构评估为准。

没有信用分也能申请房贷，房利美给了非传统信用这条路

第15篇正文里写过一句，没有信用记录不等于不能贷款。第15篇的这句话，依据在房利美卖方指引里。房利美卖方指引给没有信用分的借款人，留了一条非传统信用（nontraditional credit）的路。非传统信用这条路有条件，非传统信用这条路也有边界，条件和边界都写在房利美原文里。

没有信用分就不能申请房贷，这个说法错误。没有信用分，不等于不能申请房贷。没有信用分的借款人，在房利美的规则下，可以由贷款方建立一份非传统信用历史，再按非传统信用的条件审核。

房利美原文：贷款方先查三大征信机构，再建立非传统信用历史

房利美卖方指引 B3-5.4-01 讲非传统信用贷款的资格要求，条文日期是 2025 年 11 月 5 日。房利美原文写明，一位或者多位借款人没有信用分，或者传统信用历史有限，贷款方必须为借款人建立一份可以接受的非传统信用历史。贷款方要先查全部三大征信机构，核实借款人的信用历史。

房利美原文的顺序很清楚。贷款方先查三大征信机构，三大征信机构都查过了，借款人确实没有信用分，贷款方再建立非传统信用历史。非传统信用历史由借款人平时定期付的账单组成，房租、水电、手机费这类付款记录都可能算进去，第七章细讲。

人工审核的五个条件

没有信用分的贷款走人工审核，房利美原文列了五个条件，五个条件要同时满足。

1. 🏡 房产必须是一户的自住房（one-unit, principal residence）。
2. 📑 交易必须是购买，或者有限套现再融资（limited cash-out refinance）。
3. 📏 贷款额要在基准贷款上限以内，高额度贷款（high-balance）不符合。
4. ⚖️ 负债收入比最高百分之三十六。
5. 💰 储备金，至少一位借款人能用住房付款记录作为一项非传统信用参考，就没有最低储备金要求；没有一位借款人做得到，至少要准备十二个月的储备金（reserves）。

五个条件里，负债收入比的百分之三十六最需要提前算。负债收入比把借款人每个月要还的负债和月收入放在一起看，负债收入比怎么算，第02篇《买房前必须知道的5个财务指标》写过。储备金按月数算，十二个月的储备金具体要多少，贷款顾问会按借款人的贷款方案说明。首付要准备多少，第03篇《首付到底要准备多少钱？》专门写。

五个条件里，储备金这一条和房租关系最大。新移民在美国租房，房租一直按时交，房租付款记录就可以当一项住房付款参考，储备金的最低要求就不适用。新移民没有可以证明的住房付款记录，人工审核就要求至少十二个月的储备金。

系统审核的两种情形

贷款如果走 DU 系统审核，房利美原文按借款人有没有账户，分成两种情形。

第一种情形，至少有一位借款人的信用报告上，有至少一个信用账户或者分期账户。DU 用借款人已经上报的信用评估风险，贷款按标准的资格规定处理。第二种情形，全体借款人的信用报告上都没有任何信用账户。DU 另有条件，房产要是一到四户的自住房，全体借款人都要住进去，交易要是购买或者有限套现再融资，储备金由 DU 决定。

两种情形的分界线，是信用报告上有没有账户。新移民开出第一个会上报的账户，信用报告上就有了账户，新移民的贷款到了 DU 系统审核，情形也会跟着变。

表八：人工审核与系统审核对照

依据房利美卖方指引 B3-5.4-01（2025 年 11 月 5 日）、B3-5.4-02（2026 年 2 月 4 日）与 B2-2-06（2025 年 11 月 5 日）整理。标注「原文这一情形未单列」的项目，以当期承保指引与经手机构评估为准。

非传统信用给没有分的人，分数偏低的人走不了这条路

非传统信用这条路有边界。房利美原文列了不能走非传统信用的情形，三种情形放在一起看，意思很清楚。

• 🚫 借款人用信用用得不多，贷款方仍然拉得到借款人的信用分。
• 🚫 借款人的信用足够算出信用分，代表信用分低于最低要求。
• 🚫 借款人有破产或者止赎这类重大不良记录，要按房利美 B3-5.3-07 的规定，重新建立传统信用和信用分。

非传统信用是给没有信用分的人准备的。信用分偏低的借款人，不能改走非传统信用这条路绕过最低信用分。信用分偏低的借款人，要做的是改善已有的信用记录，改善已有信用的方法写在第15篇《6个方法在3个月内提升信用分》，信用分的门槛写在第13篇《在美国贷款买房，信用分至少要多少？》。

全体借款人都没有信用分，交割前要先上购房者教育课

房利美卖方指引 B2-2-06 讲购房者教育和住房咨询，条文日期是 2025 年 11 月 5 日。房利美原文列了几类交易，几类交易在交割之前，至少要有一位借款人完成购房者教育课。几类交易里有两类和没有信用分的新移民有关。

第一类，DU 审核的购买交易，全体借款人的信用报告上都没有至少一个信用账户或者分期账户。第二类，人工审核的购买交易，全体借款人都没有信用分，无论贷款产品是什么，也无论借款人是不是首次购房。

购房者教育课要提前排进买房的时间表。购房者教育课上多久、要不要交费、由哪家机构开课，本文没有核实，本文不写，贷款顾问会按借款人的贷款方案说明。

FHA 等其它贷款类型，规则和房利美不同

本章写的全部是房利美常规贷款的条文。FHA、VA、USDA 这些其它贷款类型，对没有信用分的借款人怎么处理，规则和房利美不同。其它贷款类型的规则本文没有核实，本文不写，以当期承保指引与经手机构评估为准。

新移民没有信用分，可以先问清楚两件事。第一件，借款人的情况适合哪一类贷款。第二件，借款人适合的那一类贷款，对没有信用分的借款人有什么要求。两件事问清楚，没有信用分的新移民该走哪一条路，心里就有数了。

房租、水电、手机费能不能算？非传统信用参考的数量、时长与证明

非传统信用历史由一项一项的非传统信用参考组成。非传统信用参考要几个，每个非传统信用参考看多久，哪些付款能当非传统信用参考，非传统信用参考怎么证明，房利美卖方指引 B3-5.4-02 和 B3-5.4-03 都写了。本章按房利美原文，一项一项对照。

要几个参考：人工审核四个，HomeReady 三个，系统审核至少两个

房利美卖方指引 B3-5.4-02 的条文日期是 2026 年 2 月 4 日。房利美原文写明，人工审核时，每一位没有信用分的借款人，要有四个信用参考。HomeReady 贷款要三个信用参考。DU 系统审核要求非传统信用参考的时候，每一位借款人至少要两个信用参考。

HomeReady 是房利美的一种贷款产品。HomeReady 的收入上限等资格条件，本文没有核实，本文只写 HomeReady 要三个信用参考这一处。借款人适不适合 HomeReady，以经手机构评估为准。

参考数量按人算。夫妻两人一起申请，两人都没有信用分，两人各自都要凑够信用参考。夫妻两人里一人有信用分、一人没有，没有信用分的那一位，要按没有信用分的规则准备信用参考。

每个参考都看最近连续十二个月，付款间隔不超过三个月

房利美原文对每一个信用参考，写了三条要求。第一条，信用参考要是定期付款，付款间隔不超过三个月。第二条，每一个信用参考，都要有最近连续十二个月的付款记录。第三条，全部信用参考都要列进去，不能只列表现好的那几个。

付款间隔不超过三个月，按月付的账单符合，按季度付的账单也符合。一年才付一次的账单，付款间隔超过三个月，对不上房利美原文的要求。最近连续十二个月，要的是连续的十二个月，中间断了几个月的记录，凑不成连续的十二个月。

全部信用参考都要列进去，这一条最容易被忽略。借款人手上有四笔定期付款，三笔一直按时，一笔有过晚付，房利美原文要求四笔都列，不能把晚付的那一笔藏起来。

住房付款另有一条规定。DU 系统审核要求非传统信用参考的时候，信用参考里必须包含一项住房付款。人工审核不强制要住房付款，但全体借款人都没有住房付款记录，就要准备至少十二个月的储备金。

表九：能当非传统信用参考的付款类型

房利美原文列了可以当非传统信用参考的付款类型。新移民平时在付的房租、水电、手机费，很多都在房利美原文的列表里，表九按类别整理。

依据房利美卖方指引 B3-5.4-02《Number and Types of Nontraditional Credit References》（2026 年 2 月 4 日）整理。可用类型以房利美原文为准，个案能否采用以经手机构评估为准。

房租怎么证明，付现金交房租的读者先看这一节

房利美卖方指引 B3-5.4-03 讲非传统信用怎么证明、怎么评估，条文日期是 2024 年 2 月 7 日。房利美原文写明，非传统信用的记录可以直接来自借款人，可以来自债权人，也可以由征信机构出具一份非传统房贷信用报告（nontraditional mortgage credit report）。

房租的证明方式，房利美原文写了两条路。第一条路，用已兑现的支票，或者用银行流水、汇票复印件这类其它合理的方式证明。第二条路，由房东直接核实，房东是个人还是专业的物业管理公司都可以。

付现金交房租的新移民，房租证明会难一些。付现金交房租，没有转账记录，也没有支票，房租付给了谁、付了多少，很难拿出书面证明。房利美原文留了其它合理方式和房东核实两条路，付现金交房租也不能一概说成不算，能不能证明，要看经手机构的评估。

付现金交房租，不等于房租记录一律不算。付现金交房租证明起来难，房利美原文仍然留了其它合理方式和房东核实两条路。付现金交房租的新移民，以后改用支票或者转账交房租，收款人和金额都留在记录里，证明起来容易得多。

表十：房利美的三条判定标准

非传统信用参考凑够了，房利美还有三条判定标准，用来看非传统信用历史合不合格。三条判定标准放在表十。

依据房利美卖方指引 B3-5.4-03《Documentation and Assessment of a Nontraditional Credit History》（2024 年 2 月 7 日）整理。以当期承保指引与经手机构评估为准。

三条判定标准里，住房付款的要求最严。最近十二个月内，住房付款一次逾期都不能有。新移民准备走非传统信用这条路，最近十二个月的房租，每一个月都要按时交到。

从零到申请房贷，把几条路排成一张路线图

前面七章写了起步工具，写了授权用户，写了国内信用记录，也写了非传统信用。几条路放在一起，新移民从零建立信用记录，可以排成三个阶段。三个阶段只排先后，三个阶段不排时间，每个阶段花多久，看借款人自己的账户和付款记录。从零建立信用记录是买房准备的一部分，买房整体从哪一步开始，第01篇《在美国买房，第一步到底是什么？》写过。

第一阶段：先让三大征信机构里有一份档案

第一阶段解决第一层。新移民从零建立信用记录，第一阶段要开出第一个会上报给征信机构的账户。担保信用卡、信用建立贷款、零售店信用卡三类起步工具，选适合自己的一类开。身边有家人愿意帮忙，也可以挂靠家人的卡当授权用户，挂靠之前先看主卡人那张卡的记录。

第一阶段还有一件事要同时做。新移民每个月的房租、水电、手机费，从现在起就用能留下记录的方式付，把每个月的付款记录存好。房租和水电的付款记录，到了第三阶段，没有信用分的时候可能用得上。

第二阶段：让信用档案满足出分条件，定期自查

第二阶段解决第二层。信用档案建起来以后，FICO 出分要满足三个最低条件，至少一个账户开立满六个月，至少一个账户最近六个月内上报过，信用报告上没有身故标记。第二阶段每个月按时还款，让账户持续上报，按时还款的记录一个月一个月攒起来。

第二阶段定期查自己的信用报告。三大征信机构每一家，每周都可以免费查一次，自己查自己的信用报告不影响信用分。信用报告上有没有账户，账户有没有持续上报，付款状态是不是按时，三样东西定期看一遍。

第三阶段：准备申请房贷时，按房贷审核的口径重新盘一次

第三阶段解决第三层。准备申请房贷的时候，新移民手上的信用记录，要按房贷审核的口径重新盘一次。新移民这时候大致会落在两种状态里。

第一种状态，已经算得出信用分。房贷审核用的是旧版 FICO，手机上看到的信用分，和贷款方按房贷审核口径拉出来的信用分，可能不一样。信用分够不够门槛，看第13篇。信用分落在哪一档，信用分和贷款成数怎么一起影响定价，房利美的贷款层级价格调整（LLPA）是信用分和贷款成数两个维度的网格，看第14篇。

第二种状态，仍然算不出信用分。贷款方先查三大征信机构，三大征信机构都查过了，借款人确实没有信用分，就按第六章和第七章写的非传统信用规则准备。名下只有授权用户账户的新移民，人工审核原则上不算授权用户账户，要拿房利美的三种例外逐条对照。在国内有信用记录的新移民，美国境内参考不够，可以用外国参考补足。

表十一：从零建立信用记录的路线图

路线图只排先后，不排时间。每个阶段花多久，取决于借款人自己的账户和付款记录，本文不做时间预测。

新移民从零起步最常听到的四种说法

有了信用分以后，改善已有信用看第15篇

新移民从零建立信用记录，走到算得出信用分，本文的任务就完成了。有了信用分以后，信用分怎么往上提，使用率怎么控制，信用报告上的错误怎么申请更正，属于改善已有信用，第15篇《6个方法在3个月内提升信用分》整篇专门写。申请卡和申请贷款带来的信用查询会不会降分，看第17篇《信用分被查询多了会降分吗？贷款前必看》。

信用记录从零起步，新美贷款先帮忙看清卡在哪一层

本文开头的作者卡，引过新美贷款官网关于我们一页的一句话，25年前华人申请房贷甚为困难，缺少信用记录。缺少信用记录这件事，华人新移民今天仍然会遇到。信用记录从零起步的新移民，要先看清自己的信用记录卡在哪一层，信用记录卡在第一层、第二层还是第三层，下一步要做的事完全不一样。

新美贷款在从零建立信用这件事上坚持的三件事

第一件，不报时间表。新美贷款不告诉客户几个月就有分、几个月就能贷款。FICO 官方给的是出分的最低条件，新美贷款拿客户自己的信用档案，先对照 FICO 的三个最低条件，再对照房贷审核的要求，条件差在哪里，就说差在哪里。

第二件，两面都讲。授权用户能更早建档，授权用户账户到了房贷人工审核原则上不算。国内的信用记录不会自动出现在美国的信用报告里，国内的付款记录到了房贷审核，美国境内参考不够的时候可以补足。新美贷款讲授权用户，讲国内信用记录，两面一起讲，不只讲好听的那一面。

第三件，没有信用分不说死。没有信用分，不等于不能申请房贷。新美贷款官网写明，新美会根据借款人的不同条件和情况量体裁衣，提供适合借款人情况的贷款方案。官网也写明，可以接受担保贷款（loan co-signer）。没有信用分的新移民来问，新美贷款先看借款人适合哪一类贷款，再看那一类贷款对没有信用分的借款人有什么要求。担保贷款具体怎么安排，适不适合借款人的情况，以贷款顾问的评估为准。

一次免费预审能看清什么

信用记录从零起步的新移民，做一次免费预审，可以看清四件事。

• 🗂️ 信用档案，三大征信机构里，哪几家已经有了借款人的信用档案。
• 🔢 信用分，按房贷审核的口径，借款人算不算得出信用分，算得出的信用分落在哪一档。
• 🏠 房贷审核，借款人适合哪一类贷款，没有信用分的时候，非传统信用参考够不够数，够不够最近连续十二个月。
• ⚖️ 负债收入比，借款人的负债收入比离贷款的要求还有多远。

预审不等于批贷。预审看清的是借款人的信用记录现在卡在哪一层，最后能不能批，以贷款方按当期承保指引的审核为准。预审不收费，决定权在借款人手里。新美贷款自1992年服务华人社区，持牌覆盖 NY·NJ·CA·TX·WA·FL·PA·MA 八个州，纽约、新泽西和加州共六个网点，全程中文沟通。

附：新移民建立信用记录 20 问

下面二十个问题，是新移民从零建立信用记录时最常问的二十个。答案按 myFICO、消费者金融保护局和房利美的公开原文写，具体到某一位读者的情况，以持牌贷款顾问的正式评估为准。二十个答案都不包含几个月就有分、多久能贷款的预测，理由在第二章第四节。